Общество взаимного страхования (ОВС) — это страховая компания без цели заработать. Её участники платят взносы, формируют фонд и используют его, чтобы покрыть убытки друг друга. Это честная и простая схема. Никто не зарабатывает на чужом несчастье.
В 2025 году правила работы таких обществ меняются. Для кого-то это шанс выйти на новый рынок, для кого-то — риск закрытия. Ниже — что важно знать о новых правилах, перспективах и рисках.
Многие граждане выбирают быстрые микрозаймы как решение срочных финансовых проблем. МФО выдают под 0% новым клиентам от 100 до 500000 рублей в течение одного дня.
Такой вариант подходит для любых целей и позволяет реально сэкономить на процентах. Однако потребности в заемных средствах может и не возникнуть, если вы используете возможности институтов страхования.
Что такое общество взаимного страхования
ОВС — это страховая организация, где нет владельцев и акционеров. Все участники одновременно и страхователи, и страховщики. Они сами определяют тарифы, составляют договор и контролируют расходы.
Такие общества:
- работают без цели получить прибыль,
- страхуют своих же участников,
- делят убытки между всеми членами.
Если остались лишние деньги — их возвращают. Если не хватило — собирают дополнительные взносы.
Как работают ОВС в России
Сейчас в России зарегистрировано около 200 обществ. Большинство страхуют:
- сельское хозяйство,
- строительные риски,
- профессиональную ответственность.
ОВС подчиняются требованиям Банка России. Чтобы открыть такое общество, нужно:
- минимум 3 млн рублей уставного капитала,
- устав,
- система внутреннего контроля,
- членство минимум из пяти организаций.
ОВС нельзя просто так продать или вывести деньги. Все расходы и тарифы — по решению общего собрания участников.
Что меняется в 2025 году
С 1 июля 2025 года вступают в силу новые требования. Их цель — усилить контроль и сделать рынок ОВС прозрачнее.
Главные изменения:
- Минимальный капитал — 5 млн рублей. Раньше было 3 млн.
- Обязательный внешний аудит каждый год. Аудитор должен быть из реестра ЦБ.
- Отчётность — через платформу ЦБ. Внедряется электронная форма сдачи отчетов.
- Разрешено страховать физических лиц. Раньше только юридические.
Что это значит:
- маленькие общества могут не выдержать и закрыться,
- крупные получат шанс расшириться и выйти в розницу,
- потребители получат больше вариантов страхования.
Как это повлияет на рынок
По прогнозам аналитиков НАФИ и РАНХиГС, к концу 2025 года:
- доля ОВС может вырасти до 2% страхового рынка (сейчас — 0,5%),
- число новых ОВС увеличится за счёт ТСЖ, фермеров и профсоюзов,
- крупные страховые начнут конкурировать с ОВС за малый бизнес.
Пример: в 2024 году ТСЖ «Солнечный берег» (Калуга) создало ОВС для страхования имущества дома. За год участники сэкономили до 30% по сравнению с коммерческими страховыми.
Что это даёт клиентам
Плюсы:
- Взносы ниже — нет «накрутки» на прибыль.
- Понятные условия — участники сами пишут договор.
- Возврат взносов — если не было убытков, деньги возвращают.
Минусы:
- Нет гарантии выплат, если денег в фонде не хватит.
- Нет госзащиты — ОВС не входят в систему страховых гарантий.
- Иногда нужен дополнительный взнос, если у кого-то случилось ЧП.
ОВС — это страхование с элементами доверия. Если вы участник — вы не просто платите, вы управляете фондом. Ваша выгода зависит от честности всех участников.
Кому стоит задуматься об ОВС
ОВС подходят, если:
- вы управляете ТСЖ или жилым комплексом,
- у вас строительная фирма или фермерское хозяйство,
- вы представляете профсоюз, отраслевую ассоциацию, сообщество.
Пример: в 2023 году кооператив из 18 сельхозпредприятий в Татарстане создал ОВС. За первый год сэкономили 5 млн рублей. Деньги пошли на закупку техники.
Что делать компаниям
- Проверьте, можете ли вы создать своё ОВС. Минимум — пять участников.
- Соберите уставной капитал. Нужно 5 млн рублей.
- Подготовьте документы. Устав, правила страхования, расчёт тарифов.
- Зарегистрируйтесь в ЦБ. Без допуска от регулятора работать нельзя.
- Проверьте бухгалтерию. С 2025 года обязательны аудит и отчётность.
Что делать потребителям
- Проверьте, кто застраховал ваш дом, авто или бизнес. Если это ОВС, вы имеете право участвовать в управлении.
- Изучите договор. В ОВС часто нет типовых условий — нужно читать внимательно.
- Убедитесь, что общество зарегистрировано в ЦБ. Проверить можно на сайте www.cbr.ru.
Запомнить
- ОВС — это страхование без прибыли, но с коллективной ответственностью.
- С 1 июля 2025 года меняются правила: больше контроля и цифровизации.
- Участвовать в ОВС выгодно, если вы хотите платить меньше и контролировать, куда уходят деньги.
- Риски — в недостатке гарантий и возможности допвзносов.